新華網(wǎng)北京7月5日電（任想）人間煙火構(gòu)筑萬家燈火，有一種煙火氣，是無數(shù)小微企業(yè)點(diǎn)亮的閃閃繁星。數(shù)以億計(jì)、遍布城鄉(xiāng)的個(gè)體工商戶、小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“毛細(xì)血管”，是社會(huì)就業(yè)的“蓄水池”，更是激活市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“一池春水”。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年底，全國(guó)登記在冊(cè)市場(chǎng)主體億戶，其中企業(yè)萬戶，個(gè)體工商戶億戶，農(nóng)民專業(yè)合作社萬戶，小微市場(chǎng)主體約占總量的三分之二。數(shù)量多、活力足，小微企業(yè)已然成為涵養(yǎng)就業(yè)、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)活力的“生力軍”。近年來，量大面廣的中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶雖然面臨轉(zhuǎn)型發(fā)展調(diào)整，但發(fā)展信心不減。這份信心來自其擁有的韌性，來自經(jīng)營(yíng)者的奮斗，更來自國(guó)家發(fā)展和金融“活水”帶來的機(jī)遇與支持。

及時(shí)：純線上信用貸為小微企業(yè)減壓釋負(fù)

(相關(guān)資料圖)

“從我們酒店方面來看，從今年2月份開始就已經(jīng)呈現(xiàn)出逆勢(shì)上漲的發(fā)展，到5月份，整體增長(zhǎng)也比2019年同期高。”北京煜峰旅游科技服務(wù)有限公司總經(jīng)理余拖說，身處酒店行業(yè)，可以切身感受到消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)在復(fù)蘇。

據(jù)余拖介紹，今年五一、端午假期期間，“一房難求”的現(xiàn)象十分常見。除了節(jié)假日，位于北京市亦莊區(qū)的商務(wù)型酒店也常常滿房。“滿足商務(wù)活動(dòng)的需求不斷增多，也體現(xiàn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的活力。”

“在酒店運(yùn)營(yíng)管理過程中，流動(dòng)資金十分關(guān)鍵。尤其在翻新裝修前后，由于有一段時(shí)間不能營(yíng)業(yè)，所以現(xiàn)金流可能相對(duì)緊張。”余拖表示，傳統(tǒng)的銀行貸款需要抵押品和各種審核手續(xù)，流程相對(duì)較復(fù)雜、耗時(shí)較長(zhǎng)。在接觸微眾銀行后，通過公眾號(hào)上傳資料和稅務(wù)授權(quán)，就可以進(jìn)行評(píng)級(jí)，額度和利率一目了然，基本上當(dāng)天就可以提款。

上述所提的貸款產(chǎn)品是微眾銀行的“微業(yè)貸”。據(jù)了解，微業(yè)貸是微眾銀行于2017年推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品，憑借無須抵押擔(dān)保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料、全自動(dòng)、線上化、全天候的優(yōu)勢(shì)，帶給用戶審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快的服務(wù)體驗(yàn)。

實(shí)際上，微眾銀行只是金融行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來，我國(guó)通過實(shí)施多種金融扶持政策，不斷為小微企業(yè)開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)保駕護(hù)航。金融機(jī)構(gòu)也不斷貼近市場(chǎng)需求，切實(shí)滿足小微企業(yè)的融資需要。數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款余額達(dá)萬億元，這為小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)減壓釋負(fù)提供了很大支撐，也為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展增添更多動(dòng)能。

創(chuàng)新：三個(gè)數(shù)字化打造“微業(yè)貸”模式

高效便捷的信用貸款服務(wù)背后是強(qiáng)大的金融科技支持。對(duì)于銀行而言，如何解決信息不對(duì)稱問題是客戶資質(zhì)審批的關(guān)鍵所在。

“微眾銀行具體的風(fēng)控邏輯我不清楚，但是從我們自己的操作體驗(yàn)上來看，確實(shí)是十分方便快捷。相比以前辦理傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品找擔(dān)保公司、提供抵押物、以及線下辦理繁瑣的提交流程等，純線上信用貸的體驗(yàn)感和獲得感很強(qiáng)。”北京谷多餐飲管理有限公司總經(jīng)理韓云鶴表示。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從“敢下沉”到“能下沉”，再到客戶優(yōu)質(zhì)高效的“獲得感”體驗(yàn)，離不開微眾銀行“三個(gè)數(shù)字化”的“微業(yè)貸”模式。

首先是數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控。微眾銀行構(gòu)筑了圍繞企業(yè)與企業(yè)主的雙維度全流程數(shù)字化風(fēng)控體系。簡(jiǎn)單來說，即把企業(yè)主個(gè)人的信用數(shù)據(jù)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評(píng)估體系里面，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估維度，也有結(jié)合運(yùn)用銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)提供的稅務(wù)、工商、征信、司法、電力等可用于評(píng)估企業(yè)信用償債能力的第三方具有公信力的數(shù)據(jù)。

其次是數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷。微眾銀行ToB智能化營(yíng)銷平臺(tái)提升了獲客與服務(wù)效率，基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營(yíng)銷體系，在迅速擴(kuò)大覆蓋面基礎(chǔ)上，降低了獲客成本。

最后是數(shù)字化精細(xì)管理。微眾銀行將數(shù)字化優(yōu)勢(shì)結(jié)合場(chǎng)景和客戶的綜合需求，主動(dòng)為客戶提供其生命周期所需的持續(xù)的經(jīng)營(yíng)管理服務(wù)。例如根據(jù)不同行業(yè)的周轉(zhuǎn)周期、淡旺季，智能化地對(duì)其進(jìn)行額度等方面的調(diào)整，不需要企業(yè)主動(dòng)提出申請(qǐng)。

不難看出，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)的“三個(gè)數(shù)字化”手段，微眾銀行創(chuàng)新走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，有效化解了銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高的問題。

護(hù)航：識(shí)于微時(shí)全周期陪伴企業(yè)共成長(zhǎng)

“對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，更需要的是雪中送炭，而不是錦上添花。” 中科院計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息中心研究員、北京邁高材云科技有限公司（下稱邁高科技）首席科學(xué)家楊小渝說，現(xiàn)階段的邁高科技已經(jīng)完成了天使輪和Pre-A輪的融資，現(xiàn)在第三輪融資正在進(jìn)行中，在當(dāng)前的發(fā)展階段，公司需要吸引優(yōu)秀人才加盟。除了股權(quán)融資外，貸款融資也是一種選擇。

楊小渝的話，道出了大多數(shù)初創(chuàng)型科創(chuàng)企業(yè)的融資難題。發(fā)展前期，企業(yè)估值不高，股權(quán)融資勢(shì)必會(huì)稀釋股權(quán)，很容易對(duì)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)造成不利影響，而傳統(tǒng)貸款又受制于抵押物、授信資質(zhì)等因素。

然而，資金是企業(yè)發(fā)展的命脈，對(duì)初創(chuàng)型科創(chuàng)企業(yè)而言更是如此。據(jù)介紹，邁高科技專注于材料科學(xué)領(lǐng)域數(shù)字化的開拓與創(chuàng)新，致力于成為中國(guó)最有價(jià)值的新材料研發(fā)智能化、數(shù)字化服務(wù)提供商，其核心產(chǎn)品“MatCloud+材料云”由中科院計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息中心成果轉(zhuǎn)化而來，為政府、企業(yè)、院校客戶在研發(fā)效能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型上全面提升價(jià)值。

“MatCloud歷經(jīng)10年研發(fā)，以高通量、多尺度、云原生、流程自動(dòng)化等為特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了‘建模→計(jì)算→數(shù)據(jù)→AI’驅(qū)動(dòng)材料智能設(shè)計(jì)的新范式。比如，我們和某央企合作，無中生有，通過MatCloud計(jì)算、數(shù)據(jù)、AI驅(qū)動(dòng)的方式，在不到2個(gè)月時(shí)間，設(shè)計(jì)了2種有潛在應(yīng)用價(jià)值的新型生物基聚氨酯，經(jīng)實(shí)驗(yàn)合成與驗(yàn)證，其性能與預(yù)測(cè)值吻合。而如果采用傳統(tǒng)實(shí)驗(yàn)‘試錯(cuò)法’找到上述2個(gè)結(jié)構(gòu)，可能需要5-6個(gè)月時(shí)間。整個(gè)過程，僅用了不到100條實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)。”

“MatCloud的研發(fā)始于2013年，并于2015年上線首個(gè)版本、對(duì)外提供服務(wù)。目前我們?nèi)孕枰Y金用于技術(shù)研發(fā)、推廣應(yīng)用，希望通過平臺(tái)使用與研發(fā)的不斷迭代和完善，使得高通量、多尺度集成式材料智能設(shè)計(jì)工業(yè)軟件早日實(shí)現(xiàn)國(guó)產(chǎn)替代，服務(wù)于我國(guó)廣大科研人員和新材料研發(fā)企業(yè)。目前的‘最后幾公里’，往往也是最難的。”楊小渝說。

正是基于多數(shù)創(chuàng)業(yè)者的困擾和多年深耕小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，微眾銀行創(chuàng)新推出科創(chuàng)企業(yè)投融資對(duì)接服務(wù)。通過股債結(jié)合，數(shù)字化精準(zhǔn)股權(quán)融資對(duì)接創(chuàng)投資源。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，基于自身服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的豐富經(jīng)驗(yàn)以及服務(wù)數(shù)據(jù)積累，微眾銀行正式推出了數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)，打造業(yè)內(nèi)首個(gè)專注為科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)的投融資綜合平臺(tái)。該平臺(tái)致力于為科創(chuàng)企業(yè)股權(quán)融資提供評(píng)估數(shù)字化、智能化、專業(yè)化的多元投融資對(duì)接服務(wù)，并突破性地應(yīng)用AI大語言模型提升投融資匹配效率。

此外，針對(duì)高潛力擇優(yōu)科創(chuàng)企業(yè)，微眾銀行還將在嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控評(píng)估后，為其提供更高效、更高額的合理信貸支持，股權(quán)債權(quán)的有益結(jié)合能幫助創(chuàng)業(yè)企業(yè)利益最大化，多形態(tài)資源共同賦能企業(yè)，與企業(yè)共謀發(fā)展。